Jak proplout finančně náročným podzimem?
7. září 2023
Jak si zlevnit půjčku? Řešení má název refinancování
Platíte za svou hypotéku či spotřební úvěr příliš mnoho? Pokud máte pocit, že váš úrok, poplatky či měsíční splátky jsou vysoké až moc, zkuste úvěr tzv. refinancovat. Přesněji řečeno, vzít si stejnou půjčku u jiného finančního ústavu za lepších podmínek a tou splatit původní úvěr.
Nižší úroková sazba, měsíční splátka nebo obojí
Jak nedávno informoval portál Seznam zprávy, přesjednávání půjček do jiné banky je trend poslední doby. Zatímco v předchozích letech tvořilo refinancování 12 až 15 procent nových objemů půjček, v posledních době je už více než 20 procent.
Co znamená refinancování v praxi? Nová banka, kterou jste vybrali, za vás předčasně splatí úvěr u původního poskytovatele a poskytne vám nový ve stejné výši. Udělá to proto, že získá nového zákazníka a vám za to nabídne výhodnější podmínky splácení. Tedy přesněji úsporu, kterou vám přinese např. nižší úroková sazba. Díky tomu budete platit na měsíčních splátkách méně, což pro vás samozřejmě bude znamenat celkově nižší zaplacenou částku na úvěru.
Variantou ovšem není zlevnit měsíční splátku, možné je také zkrátit dobu splatnosti půjčky, za určitých podmínek můžete využít obě varianty. Ani to není všechno, refinancování se někdy využívá také pro sloučení více půjček do jediné, tedy tzv. konsolidace, což vám přinese jednak lepší přehled o tom, kde a kolik dlužíte a samozřejmě byste tak měli získat i úsporu na poplatcích.
Jak na to?
Pokud se rozhodnete svoji půjčku refinancovat, v první řadě je potřeba udělat si podrobnou analýzu toho, jaké možnosti nabízí trh a vše si dobře propočítat. Především porovnávat nabídky se stejnými parametry a dát si pozor např. na to, aby součástí nabídky nebyly doplňkové služby, které vám sice sníží úrokovou sazbu, ale zároveň navýší tzv. roční procentní sazbu nákladů, tedy RPSN. Jakmile budete mít od různých finančních institucí zpracovanou konkrétní nabídku ukažte ji svému poskytovateli a požádejte ho o stejné, popř. lepší podmínky.
Pokud ten odmítne, pak v případě, že jde o hypotéku, budete muset požádat o souhlas s předčasným splacením a vyčíslením částky potřebné k doplacení úvěru. Pak budete moci podat žádost o novou hypotéku u nové banky. U hypotečního úvěru je to trochu složitější, budete muset dokládat svoje příjmy, doklady k nemovitosti atd. Mnohem jednodušší je refinancování spotřebitelského úvěru, kde vlastně stačí pouze zjistit, jakou částku je potřeba poslat na účet pro doplacení celé původně poskytnuté půjčky. Nové bance by měly stačit doklady k předchozímu úvěru, tedy současná úvěrová smlouva a zůstatek úvěru a také potvrzení schopnosti splácet.
Využijte kalukačky online
Jak už jsme upozorňovali, předem je třeba všechno si řádně propočítat, pouze nižší úroková sazba není dostačující pro to, aby byl váš úvěr celkově levnější. Především nezapomeňte na různé související poplatky. V případě hypotéky to může být třeba odhad hodnoty nemovitosti u nové banky, katastrální poplatky, popř. poplatky za vinkulaci pojistného plnění atd. U spotřebitelského úvěru pak vám celkovou cenu může prodražit třeba poplatek za zřízení úvěru.
Udělat si předběžnou představu o tom, jaké máte možnosti, vám pomohou internetového kalkulačky. Nabízí je například finanční portál Peníze.cz, Měšec.cz nebo třeba Kurzy.cz.
Refinancování půjčky ve Fair Credit
Modelový příklad: úspora na spotřebitelském úvěru při snížení sazby o 4 procenta
Na začátku, v roce 2019, byla 300tisícová půjčka se splatností osm let a sazbou 8,99 %. Měsíční splátka dosahovala 4 394 Kč.
Po dvou letech dostal klient nabídku refinancování v jiné bance, která mu poskytla sazbu 4,99 %. Měsíčně tedy začal splácet 3 926 Kč, tzn. o 468 Kč méně. A co je podstatné, celkově za další dva roky zaplatí o 11 232 Kč méně než za první dva roky.
Zdroj: Seznam zprávy
